Dein Herz sinkt, als du an die Gesundheitsfragen denkst. Diabetes Typ 1. Depression nach dem Studium. Chronische Rückenschmerzen. “Damit kann ich die PKV vergessen”, denkst du. Stop! Das stimmt nicht. Wir haben schon hunderte Beamte mit Vorerkrankungen erfolgreich in die PKV gebracht.

Die Wahrheit über Vorerkrankungen in der PKV

Lass uns ehrlich sein: Vorerkrankungen machen den PKV-Zugang schwieriger. Aber unmöglich? Keineswegs! Das Problem ist nur, dass die meisten Menschen viel zu schnell aufgeben.

Du hörst von Freunden: “Mit Diabetes nehmen die dich nicht.” Du liest online: “Depression bedeutet Ablehnung.” Stimmt das? Nein. Das sind Mythen, die verhindern, dass du deine Chancen überhaupt prüfst.

Der Schlüssel liegt in drei Faktoren: dem richtigen Versicherer, der optimalen Darstellung und professioneller Begleitung. Genau hier setzen wir an.

Die häufigsten Vorerkrankungen bei Beamten

In unserer Praxis sehen wir immer wieder dieselben Vorerkrankungen. Die gute Nachricht: Für alle haben wir schon Lösungen gefunden.

Wie Versicherer Vorerkrankungen bewerten

Vorerkrankung	Typische Reaktion	Beste Aussichten bei	Unsere Erfolgsquote
Diabetes Typ 1 (gut eingestellt)	50-100% Zuschlag	Speziellen Anbietern	85%
Depression (abgeschlossen)	Wartezeit oder Zuschlag	Progressiven Versicherern	90%
Chronische Rückenschmerzen	Ausschluss oder Zuschlag	Allen Versicherern	95%
Bluthochdruck (behandelt)	Normaltarif oder geringer Zuschlag	Fast allen Versicherern	98%

Erfolgsgeschichten: Wenn Vorerkrankungen kein Hindernis sind

Warum viele Beamte mit Vorerkrankungen scheitern

Fehler 1: Falscher Versicherer

Jeder Versicherer hat andere Risikorichtlinien. Was bei Versicherer A zur Ablehnung führt, nimmt Versicherer B mit einem kleinen Zuschlag an.

Fehler 2: Schlechte Darstellung

Wie du deine Vorerkrankung darstellst, entscheidet über Erfolg oder Misserfolg. Laien machen hier oft entscheidende Fehler.

Fehler 3: Unvollständige Unterlagen

Versicherer brauchen vollständige Informationen. Fehlende Arztberichte führen automatisch zu konservativen Einschätzungen.

Fehler 4: Aufgeben nach erster Ablehnung

Eine Ablehnung bedeutet nicht, dass alle ablehnen. Oft ist es nur eine Frage des richtigen Anbieters.

Unser Vorgehen bei Vorerkrankungen

Vorerkrankungen erfordern eine besondere Strategie. Unser bewährtes Vorgehen maximiert deine Chancen.

Phase 1: Detaillierte Anamnese

Wir erfassen nicht nur deine Vorerkrankung, sondern den kompletten Verlauf: Diagnose, Behandlung, aktueller Status, Prognose.

Phase 2: Versicherer-Matching

Basierend auf deiner Vorerkrankung identifizieren wir die Versicherer mit den besten Aussichten für eine Annahme.

Phase 3: Strategische Antragstellung

Wir stellen nicht einfach Anträge. Wir entwickeln eine Strategie: Reihenfolge, Darstellung, Argumentation.

Phase 4: Optimierung der Ergebnisse

Selbst bei Zuschlägen oder Ausschlüssen verhandeln wir oft nach. Viele Verbesserungen sind möglich.

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Versicherer-Guide: Wer nimmt wen?

Nach 40 Jahren kennen wir die Risikorichtlinien aller relevanten Versicherer. Dieses Wissen ist Gold wert.

Die kulantesten Versicherer bei Vorerkrankungen

Versicherer-Typ	Spezialisierung	Typische Zuschläge	Beamten-Eignung
Traditionelle Versicherer	Standard-Risiken	Moderat	Sehr gut
Progressive Anbieter	Schwierige Fälle	Variabel	Gut
Spezial-Versicherer	Bestimmte Krankheiten	Oft überraschend günstig	Fallabhängig
Online-Versicherer	Einfache Fälle	Niedrig oder Ablehnung	Begrenzt

Spezialwissen: Welche Vorerkrankung zu welchem Versicherer

Die Kosten von Vorerkrankungen in der PKV

Ja, Vorerkrankungen können die PKV teurer machen. Aber oft ist sie trotzdem günstiger als die GKV.

Typische Zuschläge nach Vorerkrankungen

Vorerkrankung	Häufiger Zuschlag	Beispiel-Rechnung	Vergleich zur GKV
Diabetes Typ 1 (gut eingestellt)	50-100%	180€ + 90€ = 270€	Oft noch günstiger
Depression (ausgeheilt)	0-30%	180€ + 54€ = 234€	Deutlich günstiger
Rückenprobleme	10-50%	180€ + 36€ = 216€	Günstiger
Bluthochdruck	0-20%	180€ + 18€ = 198€	Deutlich günstiger

Alternative: Ausschlüsse statt Zuschläge

Manchmal ist ein Ausschluss finanziell besser als ein hoher Zuschlag. Du zahlst normal, aber bestimmte Behandlungen sind nicht versichert.

Mythen über Vorerkrankungen aufgeklärt

Mythos 1: “Mit Diabetes kann ich die PKV vergessen”

Wahrheit: Gut eingestellter Diabetes ist oft problemlos versicherbar. Wir haben hunderte Diabetiker erfolgreich vermittelt.

Mythos 2: “Psychische Erkrankungen bedeuten automatische Ablehnung”

Wahrheit: Nach erfolgreicher Behandlung und Wartezeit ist die Annahme meist möglich.

Mythos 3: “Einmal abgelehnt, immer abgelehnt”

Wahrheit: Jeder Versicherer bewertet unterschiedlich. Eine Ablehnung ist kein Urteil für alle.

Mythos 4: “Vorerkrankungen machen die PKV unbezahlbar”

Wahrheit: Oft ist PKV mit Zuschlag immer noch günstiger als GKV.

Mythos 5: “Ich muss jede Kleinigkeit angeben”

Wahrheit: Nur relevante, abgefragte Vorerkrankungen müssen angegeben werden.

Spezialfall: Beamte mit besonderen Vorerkrankungen

Dienstbedingte Erkrankungen

Polizisten mit Knieproblemen, Lehrer mit Stimmbandproblemen – dienstbedingte Erkrankungen werden oft kulanter bewertet.

Stress-bedingte Erkrankungen

Referendariat und Beamtenzeit sind stressig. Daraus resultierende Erkrankungen sind häufig und meist gut versicherbar.

Altersbedingte Veränderungen

Je älter du wirst, desto mehr “Vorerkrankungen” sammeln sich an. Wichtig ist die Unterscheidung zwischen altersgerecht und pathologisch.

Warum Experten bei Vorerkrankungen unverzichtbar sind

Bei Vorerkrankungen ist Expertise nicht nur hilfreich – sie ist entscheidend zwischen Erfolg und Misserfolg.

Was Experten anders machen

Was Laien falsch machen

Dein Weg in die PKV trotz Vorerkrankung

Schritt 1: Ehrliche Bestandsaufnahme

Wir besprechen offen alle deine Vorerkrankungen. Ehrlichkeit ist die Basis für den Erfolg.

Schritt 2: Chancen-Bewertung

Wir schätzen realistisch ein, bei welchen Versicherern du die besten Aussichten hast.

Schritt 3: Optimale Vorbereitung

Wir sammeln alle notwendigen Unterlagen und bereiten deinen Antrag optimal vor.

Schritt 4: Strategische Antragstellung

Wir stellen Anträge in der richtigen Reihenfolge und mit der besten Darstellung.

Schritt 5: Nachverhandlung

Selbst bei Zuschlägen verhandeln wir oft noch Verbesserungen.

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Häufige Fragen zu Vorerkrankungen in der PKV

Muss ich wirklich alle Vorerkrankungen angeben?

Du musst alle Vorerkrankungen angeben, nach denen explizit gefragt wird. Verschweigen ist Betrug und führt zur Kündigung.

Was passiert, wenn ich abgelehnt werde?

Eine Ablehnung ist kein Weltuntergang. Wir probieren andere Versicherer mit anderen Risikorichtlinien.

Kann ich auch mit hohen Zuschlägen noch sparen?

Ja, oft ist PKV mit Zuschlag immer noch günstiger als GKV. Zusätzlich sind die Leistungen deutlich besser.

Werden meine Zuschläge mit der Zeit geringer?

Bei manchen Vorerkrankungen ja. Nach Jahren ohne Probleme überprüfen manche Versicherer die Zuschläge.

Was ist besser: Zuschlag oder Ausschluss?

Das hängt von der Vorerkrankung ab. Wir rechnen beide Varianten für dich durch.