Berufshaftpflichtversicherung: was Freiberufler wirklich brauchen und was Ihnen kein Rechner zeigt

Was ist eine Berufshaftpflichtversicherung? Eine Berufshaftpflichtversicherung schützt Freiberufler und Selbstständige vor Schadenersatzansprüchen Dritter, die aus der beruflichen Tätigkeit entstehen. Sie prüft Forderungen, wehrt unberechtigte ab und bezahlt berechtigte, je nach Beruf für Personen-, Sach- und reine Vermögensschäden. Für Kammerberufe wie Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater und Architekten ist sie Pflicht mit gesetzlichen Mindestsummen.

Der Irrtum, der jedes Jahr Selbstständige die Existenz kostet

Die meisten Selbstständigen glauben, ihre Privathaftpflicht deckt den Unfall im Büro irgendwie mit. Tut sie nicht. Keinen Cent. Die Privathaftpflicht versichert Sie als Privatperson. Sobald Sie beruflich handeln, also beraten, behandeln, planen, verkaufen, sind Sie für den Versicherer eine andere Person. Eine, die er nie versichert hat.

Der zweite Irrtum ist subtiler und teurer: „Ich habe eine Betriebshaftpflicht, also bin ich versichert." Das stimmt für den Kunden, der über Ihre Teppichkante stolpert. Es stimmt nicht für den Steuerbescheid, den Sie falsch berechnet haben, für die Frist, die Ihr Büro versäumt hat, oder für den Förderantrag, der wegen Ihres Beratungsfehlers abgelehnt wurde. Solche Schäden nennt die Branche „echte Vermögensschäden". Die klassische Betriebshaftpflicht schließt sie aus. Genau deshalb gibt es diese Seite.

Unsere Erfahrung aus mehreren hundert Gewerbeberatungen zeigt: Etwa jeder dritte Vertrag, den wir zur Prüfung bekommen, passt nicht mehr zu dem, was der Inhaber heute tatsächlich macht. Die Tätigkeit hat sich verändert, die Mitarbeiterzahl auch, nur die Police ist von 2017. Und das fällt erst auf, wenn es zu spät ist.

So wie Sie Profi in Ihrem Fach sind, sind wir es in unserem. Wir erklären Ihnen auf dieser Seite, welche Haftpflicht Sie brauchen, was sie realistisch kostet, welche Deckungssumme sinnvoll ist und woran Sie einen guten Tarif erkennen. Ehrlich, mit Zahlen und mit unserer Meinung. Wenn Sie am Ende sagen „passt, ich möchte Angebote", dann fragen wir für Sie an. Wenn nicht, haben Sie zumindest verstanden, worauf es ankommt.

Berufshaftpflicht, Betriebshaftpflicht, Vermögensschadenhaftpflicht: drei Werkzeuge, drei Zwecke

Stellen Sie sich eine Werkstatt vor. Hammer, Schraubendreher, Wasserwaage. Jedes Werkzeug hat einen Zweck, keins ersetzt das andere. Wer mit dem Hammer Schrauben eindreht, ruiniert das Werkstück. Bei Haftpflichtversicherungen ist es genauso, nur dass die Begriffe im Alltag munter durcheinandergeworfen werden. Sortieren wir sie.

Wichtig ist der Unterschied zwischen einem Vermögensfolgeschaden und einem echten Vermögensschaden. Die Betriebshaftpflicht bezahlt den Verdienstausfall des Kunden, der sich bei Ihnen verletzt hat. Das ist ein Folgeschaden aus einem Personenschaden. Sie bezahlt nicht den Verlust, der entsteht, weil Ihr Gutachten falsch war. Das ist ein echter Vermögensschaden, und dafür braucht es die Vermögensschadenhaftpflicht. Mehr dazu auf unserer Seite zur Vermögensschadenhaftpflichtversicherung.

Welche brauche ich? Der kurze Entscheidungsbaum

• Sie beraten, planen, prüfen, verwalten oder vermitteln? Dann brauchen Sie eine Vermögensschadenhaftpflicht. Plus Betriebshaftpflicht, sobald Sie Kunden empfangen oder beim Kunden arbeiten.
• Sie arbeiten am Menschen? (Arzt, Heilpraktiker, Physiotherapeut, Kosmetikerin) Dann ist Ihre Berufshaftpflicht eine Betriebshaftpflicht mit Behandlungsrisiko und hoher Personenschadensumme.
• Sie arbeiten an Sachen oder liefern Produkte? (Handwerk, Handel, Gastronomie) Betriebshaftpflicht, je nach Fall mit Produkt-, Umwelt- oder Tätigkeitsschadendeckung. Unsere Betriebshaftpflicht für Selbstständige und kleine Betriebe erklärt die Bausteine.
• Sie tun mehreres? Ingenieur mit Bauleitung, IT-Freelancer mit Hardware-Verkauf, Energieberater mit Baubegleitung: Dann brauchen Sie beide Bausteine, idealerweise aus einer Hand. Genau hier scheitern Online-Rechner.

Wer sein Berufsbild in dieser Liste nicht findet, schaut in unsere Übersicht Berufshaftpflicht oder Betriebshaftpflicht nach Berufen von A bis Z. Wer die Haftpflichtarten als solche verstehen will, findet sie auf unserer Übersicht der Gewerbehaftpflichtversicherungen erklärt.

Pflichtberufe und Mindestsummen: wer versichert sein muss

Für Kammerberufe ist die Berufshaftpflicht keine Empfehlung, sondern Zulassungsvoraussetzung. Ohne Versicherungsnachweis keine Zulassung, bei Wegfall droht das Ruhen der Zulassung. Die Mindestsummen legt der Gesetzgeber fest, und sie sind, ehrlich gesagt, in fast allen Fällen zu niedrig. Dazu gleich mehr. Erst die Fakten:

Zwei Dinge fallen auf. Erstens: Die Reform des Berufsrechts zum 01.08.2022 hat bei Anwälten und Steuerberatern vieles verschoben. Sozietäten und einfache Partnerschaften sind seitdem selbst versicherungspflichtig, Steuerberatungs-GmbHs mussten von 250.000 € auf 1 Mio. € hoch, PartG mbB mit maximal zehn Berufsträgern durften von 2,5 Mio. € auf 1 Mio. € runter. Wer seine Police vor 2022 abgeschlossen hat, sollte sie prüfen lassen. Zweitens: Wer in vorformulierten Mandatsbedingungen die Haftung begrenzt, muss das Vierfache der Mindestsumme versichern. Aus 250.000 € werden dann 1 Mio. €. Das wissen erstaunlich viele Kanzleien nicht.

Bei Ärzten hat § 95e SGB V seit 2021 Klarheit geschaffen: 3 Millionen für die Einzelpraxis, 5 Millionen für Berufsausübungsgemeinschaften mit angestellten Ärzten und für MVZ. Eine 10-Millionen-Stufe gibt es im Gesetz nicht, sie ist eine Marktempfehlung. Und eine, die wir bei Fachrichtungen mit Geburtshilfe oder Chirurgie durchaus teilen, denn schwere Personenschäden kosten laut GDV im Schnitt 2,6 Mio. €, Geburtsschäden 3,7 Mio. €.

Freiwillig auf dem Papier, Pflicht in der Praxis

Für die große Mehrheit der Freiberufler und Selbstständigen schreibt kein Gesetz eine Berufshaftpflicht vor. IT-Berater, Unternehmensberater, Werbeagenturen, Energieberater, Heilpraktiker, Physiotherapeuten, Texter, Coaches, Fotografen: alle frei. Frei, das volle Risiko selbst zu tragen.

In der Praxis sieht das anders aus. Wer als Ingenieur ein Projekt bei einem Industriekunden übernehmen will, bekommt vor dem Vertrag die Frage nach der Deckungsbestätigung. Wer als IT-Freelancer über eine Agentur vermittelt wird, unterschreibt Rahmenverträge, die eine Berufshaftpflicht mit einer Mindestsumme verlangen. Wer sich als Energieberater um Ausschreibungen bewirbt, muss den Nachweis beilegen. Die Pflicht kommt dann nicht vom Gesetzgeber, sondern vom Auftraggeber. Und der fragt nicht, ob es günstig war, sondern ob die Summe reicht.

Ein zweiter Punkt, der oft übersehen wird: Als Einzelunternehmer oder Freiberufler haften Sie persönlich mit Ihrem Privatvermögen. Es gibt keine gesetzliche Obergrenze für Schadenersatz. Der Anspruch eines Geschädigten endet nicht bei Ihrem Geschäftskonto, sondern bei Ihrem Haus. Wie wir beide wissen, ist das kein Argument, das man gern hört. Es ist aber das entscheidende.

Deshalb behandeln wir in der Beratung die Berufshaftpflicht für IT-Freelancer, Agenturen und Softwarehäuser, für Energieberater, für Heilberufe und Therapeuten sowie für Coaches, Trainer und Dozenten genauso ernst wie die Pflichtversicherung eines Anwalts. Der Schaden fragt nicht nach der Rechtsgrundlage.

Vier Schadenfälle, die zeigen, wo die Police entscheidet

Abstrakte Kategorien überzeugen niemanden. Schadenfälle schon. Die folgenden Fälle stammen aus dem Erfahrungsschatz unserer Einkaufsgemeinschaft und aus Fällen, wie sie uns in der Beratung begegnen. Namen und Details sind verändert, die Mechanik ist echt.

Fällt Ihnen auf, dass in keinem dieser Fälle grobe Fahrlässigkeit oder Böswilligkeit im Spiel war? Ein vergessener Antrag, ein Umschlag, eine Kaffeemaschine, eine Nadel. Das ist die Normalität. Und die Versicherung muss für die Normalität gebaut sein.

Was kostet eine Berufshaftpflichtversicherung?

Eine pauschale Zahl können wir Ihnen nicht nennen, und wer das tut, sollte Ihnen suspekt sein. Realistische Spannen aus unseren Angeboten und aus dem Markt:

Was die Prämie im Einzelnen bestimmt, ist bei allen Gesellschaften ähnlich: Art und Anzahl Ihrer Tätigkeiten, ob Sie haupt- oder nebenberuflich arbeiten, Vorschäden, die Selbstbeteiligung je Schadenfall, die Versicherungssumme, der Netto-Jahresumsatz, die Mitarbeiterzahl und Rabatte für Laufzeit, Existenzgründung oder Bündelung. Ein Punkt, der regelmäßig vergessen wird: Mitarbeiter müssen in die Kalkulation. Auch die Aushilfe, auch der Praktikant. Wer sie nicht meldet, riskiert im Schadenfall eine Kürzung.

Mal ehrlich: Wir könnten Ihnen hier Rechenbeispiele mit „ab 3 Euro im Monat" hinschreiben, alle Rabatte eingerechnet, Selbstbehalt auf 2.500 € gesetzt, Deckungssumme auf das gesetzliche Minimum. Das machen Portale gern, weil es klickt. Sinnvoll ist es nicht. Wer richtig versichert sein will, kommt in vielen Fällen an einer konkreten Anfrage nicht vorbei. Und die kostet Sie zwei Minuten.

Welche Deckungssumme ist sinnvoll?

Es gibt keine Versicherungssumme, die für alle gilt. Bei Pflichtberufen gibt es die Mindestsummen aus der Tabelle oben. Bei freiwillig versicherten Berufen liegt die unterste Schwelle in der Regel bei 100.000 € für Vermögensschäden und 1 Mio. € für Personen- und Sachschäden. Bei Tiertherapeuten sehen wir häufig 20.000 € für Behandlungsschäden am Tier.

Unsere Empfehlung ist eine andere: Wählen Sie die Summe nach dem, was Sie im schlimmsten realistischen Fall anrichten können, nicht nach dem, was die Kammer mindestens verlangt. Ein Anwalt mit einem einzigen Mandat über 800.000 € Streitwert ist mit 250.000 € Deckung nicht versichert, sondern beruhigt. Das ist ein Unterschied. Und überall dort, wo Personenschäden das Hauptrisiko sind, also bei Ärzten, Heilberufen, Fitnesstrainern, Veranstaltern, halten wir 5 Mio. € für die vernünftige Untergrenze.

Die gute Nachricht: Sie müssen keine Angst vor der Prämie haben. Jeder Beruf wird nach seinem Risiko eingestuft, und die Versicherungssummen gibt es in Stufen. Oft kostet die hohe, vernünftige Summe nur wenige Euro im Jahr mehr als das Lockangebot mit der Mindestsumme. Der Grund ist simpel: Die meisten Schäden sind klein. Der Versicherer kalkuliert die Millionendeckung deshalb günstig ein. Wer hier spart, spart am falschen Ende.

Vergessen Sie dabei die Jahreshöchstleistung nicht. „1 Mio. € zweifach maximiert" heißt: Zwei Schäden im Jahr sind gedeckt, der dritte nicht mehr. Wer viele Mandate oder Projekte parallel betreut, sollte auf drei- oder vierfache Maximierung achten. Kostet wenig, kann alles retten.

Praktikanten, Aushilfen, freie Mitarbeiter: wer ist mitversichert?

Diese Frage kommt bei uns quer durch alle Berufsgruppen, und fast immer steckt dasselbe Missverständnis dahinter. Deshalb steht sie hier auf der Übersichtsseite, unabhängig davon, ob Sie eine Praxis, ein Büro oder einen Betrieb führen.

Der Klassiker: das private Auto im Dienst

Davon abzugrenzen ist eine Konstellation, die wir in Bestandsverträgen fast nie abgesichert finden. Ist jemand in Ihrem Auftrag mit dem eigenen Fahrzeug unterwegs, der Mitarbeiter etwa, der mit dem privaten Fahrzeug dienstlich unterwegs ist, und passiert dabei ein Unfall mit Schaden am Fahrzeug, kann ein Regressanspruch gegen Sie entstehen. Die Berufshaftpflicht ist dafür nicht zuständig. Das richtige Werkzeug heißt Dienstreisekasko, in manchen Tarifen auch Arbeitnehmerkasko. Sie kostet wenig und greift bei jedem dienstlich genutzten Privatfahrzeug.

Was wir vor dem Antrag klären

• Weisungsgebundene Mitarbeiter einschließlich Praktikanten und Aushilfen: in der Regel mitversichert.
• Freie Mitarbeiter und Subunternehmer: brauchen eine eigene Police. Die Bestätigung gehört in Ihre Unterlagen.
• Personenzahl und Umsatz: beitragsrelevant und meldepflichtig. Wer nicht meldet, riskiert eine Kürzung der Leistung.
• Vertretung und befristete Mitarbeit: je nach Beruf eigene Regeln, im Einzelfall zu klären.

Diese Punkte klären wir schriftlich mit der Gesellschaft ab, bevor der Antrag rausgeht. Eine mündliche Auskunft ist im Schadenfall nichts wert.

Sie haben schon eine Berufshaftpflicht? Dann prüfen wir sie, bevor wir über einen Wechsel reden.

Ein Wechsel ist nicht automatisch ein Gewinn. Wer eine Pflichtversicherung mit unbegrenzter Nachhaftung hat, verliert beim Wechsel nichts, wer Vorschäden hat oder Altverträge mit Sondereinschlüssen, sollte genau hinschauen. Deshalb fangen wir andersherum an: Wir übernehmen Ihren bestehenden Vertrag per Maklermandat ohne Mehrkosten. Die Prämie bleibt, nur der Ansprechpartner wechselt. Dann lesen wir die Bedingungen und stellen die vier Fragen, die in fast jedem Bestandsvertrag eine Lücke aufdecken: Ist die Deckungssumme noch aktuell? Sind alle Tätigkeiten drin? Sind die Mitarbeiter gemeldet? Stimmt der Umsatz noch?

• Übernahme ohne Mehrkosten: Ihr Vertrag bleibt, Ihre Prämie bleibt, wir werden Ihr Ansprechpartner.
• Bedingungs-Check: Wir lesen das Kleingedruckte und zeigen Ihnen, was fehlt. Oder dass alles passt.
• Anpassung statt Neuabschluss: Deckungssumme erhöhen, Tätigkeiten nachmelden, Selbstbehalt ändern. Oft beim bestehenden Versicherer.
• Wechsel nur, wenn er sich rechnet: bessere Bedingungen, günstigere Prämie oder beides. Sonst raten wir ab.

Kunde werden, ohne zu wechseln

Das ist der Punkt, den die meisten nicht auf dem Schirm haben: Sie müssen nichts kündigen, um bei uns Kunde zu sein. Als Versicherungsmakler sind wir selbst Freiberufler, und wir können bestehende Verträge für Ihren Betrieb in unsere Betreuung übernehmen. Egal ob Berufs- und Betriebshaftpflicht, Inhalt, Elektronik, Cyber, egal bei welcher Gesellschaft. Sie unterschreiben ein Maklermandat, und ab dann sind wir Ihr Ansprechpartner. Der Vertrag bleibt, der Versicherer bleibt, die Prämie bleibt.

Was danach passiert, hat drei mögliche Ausgänge, und der Wechsel ist nur einer davon.

Diese drei Wege prüfen wir nebeneinander, nicht nacheinander. Sie sehen am Ende, was Ihr bestehender Vertrag hergibt, was ein Update daraus machen würde und was der Markt bietet. Dann entscheiden Sie. Anbieterunabhängig, ohne Mehrkosten für Sie.

Alle Verträge in einer App: Simplr

Policen, Beiträge, Schadenmeldung, Dokumente: TÜV-zertifiziert, kostenfrei für unsere Kunden. Auch Verträge, die nicht über uns laufen, können Sie dort hinterlegen und verwalten lassen.

Mehr zum Simplr-Kundencenter · Bestehende Verträge übernehmen lassen

Hinweis: Verträge bei HUK, HUK24, Debeka, LVM, Cosmos Direkt und WGV können wir nicht betreuen. Diese Gesellschaften arbeiten nicht mit Maklern zusammen.

Häufige Fragen zur Berufshaftpflichtversicherung