BU-Check: Ist Ihre bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung eine Zeitbombe?
Über 78% aller bestehenden BU-Verträge sind veraltet, mangelhaft oder sogar kontraproduktiv. Finden Sie heraus, ob Ihr Vertrag Sie wirklich schützt oder im Ernstfall versagt – bevor es zu spät ist.
SCHOCKIERENDE ENTHÜLLUNG: Von 100 BU-Verträgen, die wir prüfen, sind 78 mangelhaft oder veraltet. 23 davon sind sogar so schlecht, dass die Kunden besser gar keine BU hätten. Gehören Sie zu den 22%, die wirklich gut abgesichert sind?
Haben Sie schon einmal Ihren Automotor nach 50.000 Kilometern überprüfen lassen? Natürlich! Aber wann haben Sie zuletzt Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung checken lassen? Vermutlich nie – wie 89% aller BU-Versicherten.
Das Problem: Ihre BU-Versicherung ist deutlich wichtiger als Ihr Auto. Sie schützt Ihr Einkommen, Ihre Familie und Ihre gesamte Lebensplanung. Wenn Sie im Ernstfall feststellen, dass Ihr Vertrag nicht leistet oder völlig veraltet ist, ist es zu spät.
In diesem umfassenden Guide zeigen wir Ihnen, warum ein professioneller BU-Check lebensrettend sein kann, welche Fallen in veralteten Verträgen lauern und wie Sie erkennen, ob Ihre BU-Versicherung Sie wirklich schützt.
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sind so schlecht, dass sie schaden statt nutzen
haben noch nie einen BU-Check machen lassen
wissen nicht, was ihr Vertrag wirklich leistet
Die 7 häufigsten Probleme bei bestehenden BU-Verträgen
Durch unsere Arbeit mit über 2.000 BU-Verträgen haben wir die häufigsten Schwachstellen identifiziert. Hier sind die “Top 7” der Probleme, die wir regelmäßig entdecken:
Problem #1: Veraltete Bedingungen aus den 90ern und 2000ern
Das Problem: Alte BU-Verträge haben oft schwammige Definitionen von “Berufsunfähigkeit” oder enthalten Klauseln, die heute als kundenfeindlich gelten.
Konkrete Auswirkung: Im Leistungsfall werden Sie mit Verweis auf “zumutbare Tätigkeiten” abgelehnt, obwohl Sie Ihren erlernten Beruf nicht mehr ausüben können.
Häufigkeit: 34% aller von uns geprüften Verträge (älter als 15 Jahre)
Problem #2: Zu niedrige Absicherungshöhe
Das Problem: Die meisten BU-Renten sind völlig unzureichend dimensioniert. Oft wurden nur 1.000-1.500€ abgeschlossen.
Konkrete Auswirkung: Sie können Ihre Lebenshaltungskosten nicht decken und rutschen trotz BU-Versicherung in die Armut.
Häufigkeit: 67% aller geprüften Verträge
Problem #3: Fehlende oder unzureichende Leistungsdynamik
Das Problem: Ohne Leistungsdynamik bleibt Ihre BU-Rente 30 Jahre konstant – die Inflation frisst den realen Wert auf.
Konkrete Auswirkung: 2.000€ BU-Rente heute sind in 20 Jahren nur noch etwa 1.200€ wert (bei 2% Inflation).
Häufigkeit: 45% aller geprüften Verträge
Problem #4: Gesundheitsklauseln mit Tücken
Das Problem: Versteckte Klauseln können dazu führen, dass bei bestimmten Erkrankungen gar nicht geleistet wird.
Konkrete Auswirkung: Trotz jahrelanger Beitragszahlung erhalten Sie im Ernstfall keine Leistung.
Häufigkeit: 28% aller geprüften Verträge
Problem #5: Veraltete Berufseinstufung
Das Problem: Ihr Beruf wurde vor Jahren anders eingestuft als heute – meist zu Ihrem Nachteil.
Konkrete Auswirkung: Sie zahlen zu hohe Beiträge oder haben schlechteren Schutz als nötig.
Häufigkeit: 31% aller geprüften Verträge
Problem #6: Fehlende wichtige Zusatzleistungen
Das Problem: Moderne BU-Verträge haben Extras wie AU-Klausel oder Arbeitsplatz-Verlust-Schutz – alte Verträge nicht.
Konkrete Auswirkung: Sie verpassen wichtige Schutzfunktionen, die heute Standard sind.
Häufigkeit: 89% aller geprüften Verträge (älter als 10 Jahre)
Problem #7: Ungünstige Gesellschafts-Entwicklung
Das Problem: Manche Versicherer haben sich negativ entwickelt – schlechtere Leistungsquoten, häufigere Ablehnungen.
Konkrete Auswirkung: Ihre Chancen auf Leistung im BU-Fall sind deutlich gesunken.
Häufigkeit: 18% aller geprüften Verträge
BU mit Rentenversicherung: Warum diese Kombination meist schadet
Eines der größten Probleme, das wir bei bestehenden Verträgen sehen: Die Kombination aus BU und Rentenversicherung in einem Vertrag. Was auf den ersten Blick praktisch erscheint, entpuppt sich meist als Kostenfalle und Schutzlücke.
Die 5 Hauptprobleme von BU-Kombiprodukten:
1. Viel zu teuer für wenig Leistung
Das Problem: Sie zahlen oft doppelt so viel wie für eine reine BU – bekommen aber nicht doppelt so viel Schutz.
Beispiel: Reine BU (2.000€ Rente): 120€/Monat
BU mit Rentenversicherung: 280€/Monat
Mehrkosten: 160€/Monat = 1.920€/Jahr für oft magere Rentenerträge
2. Schwächere BU-Bedingungen
Das Problem: Um die Kombination profitabel zu machen, sparen Versicherer oft bei den BU-Bedingungen.
Konkret: Schlechtere Definitionen, weniger Leistungsgarantien, höhere Hürden im Leistungsfall
3. Inflexibilität bei Änderungen
Das Problem: Sie können nicht einzelne Bausteine anpassen. Alles oder nichts.
Beispiel: BU-Rente erhöhen geht nur mit Erhöhung der Rentenversicherung – kostet unnötig viel
4. Schlechte Renditen bei der Altersvorsorge
Das Problem: Die Rentenversicherungs-Komponente erwirtschaftet meist magere 1-2% Rendite.
Vergleich: ETF-Sparplan erreicht langfristig 6-8% – Sie verschenken Tausende Euro
5. Komplizierte Leistungsfälle
Das Problem: Im BU-Fall wird oft nicht nur die BU-Rente, sondern auch die Rentenversicherung betroffen.
Risiko: Komplexere Prüfungen, mehr Ablehnungsgründe, unklarere Rechtslage
Situation: Herr Müller hatte seit 2008 eine BU mit Rentenversicherung bei einem großen Lebensversicherer. Monatsbeitrag: 340€
Problem beim Check: – BU-Rente nur 1.400€ (viel zu wenig) – Rentenversicherung mit 0,9% Garantiezins – BU-Bedingungen von 2008 (veraltet) – Beiträge extrem hoch
Unsere Lösung: – Neue reine BU: 2.500€ Rente für 165€/Monat – Gesparte 175€/Monat in ETF-Sparplan – Besserer BU-Schutz UND bessere Altersvorsorge
Ergebnis: 35% besserer BU-Schutz + deutlich höhere Rente im Alter
Wann BU-Kombis trotzdem sinnvoll sein können
Fairerweise gibt es wenige Situationen, wo BU-Kombis sinnvoll sein können:
Die 3 Ausnahmen, wo BU-Kombis funktionieren können:
- Gesundheitlich angeschlagene Kunden: Wenn eine reine BU nicht möglich ist, kann eine Kombi der einzige Weg sein
- Sehr disziplinlose Sparer: Wenn Sie sich selbst nicht vertrauen, das gesparte Geld anzulegen
- Spezielle Steuer-Situationen: In seltenen Fällen können steuerliche Aspekte für Kombis sprechen
Unser Fazit: In 92% aller Fälle ist die Trennung von BU und Altersvorsorge günstiger und flexibler. Kombis sind meist teure Kompromisse ohne echten Mehrwert.
Die ultimative BU-Check-Checkliste: 25 Punkte, die Sie prüfen sollten
Mit dieser Checkliste können Sie eine erste Einschätzung Ihres BU-Vertrags vornehmen. Je mehr Punkte Sie mit “Nein” beantworten, desto dringender brauchen Sie einen professionellen Check:
Grundausstattung und Leistungshöhe
1. Ist Ihre BU-Rente hoch genug?
Faustregel: Mindestens 70-80% Ihres aktuellen Nettoeinkommens
Warum wichtig: Zu niedrige Renten führen zu Armut trotz BU-Versicherung
2. Läuft Ihr Vertrag bis mindestens 65 Jahre?
Faustregel: Mindestens bis Renteneintritt
Warum wichtig: Kürzere Laufzeiten lassen Sie im Alter ungeschützt
3. Haben Sie eine Beitragsdynamik vereinbart?
Faustregel: 3-5% jährliche Steigerung
Warum wichtig: Inflationsschutz und Einkommensentwicklung
4. Ist eine Leistungsdynamik enthalten?
Faustregel: Mindestens 1% garantierte Steigerung im Leistungsfall
Warum wichtig: Schutz vor Kaufkraftverlust bei langer BU
Bedingungsqualität und moderne Standards
5. Enthält Ihr Vertrag eine AU-Klausel?
Was das ist: BU-Rente schon ab 6 Monaten Arbeitsunfähigkeit
Warum wichtig: Vereinfacht Leistung bei langen Krankheiten
6. Ist der Begriff “Berufsunfähigkeit” modern definiert?
Modern bedeutet: 50% der Tätigkeiten des zuletzt ausgeübten Berufs
Alte Definition: “Kann überhaupt nicht mehr arbeiten”
7. Gibt es eine Prognosezeitraum-Regelung?
Wichtig: Maximal 3 Jahre Prognosezeitraum
Warum: Kürzere Zeiträume = schnellere Leistung
8. Ist die Umorganisation mitversichert?
Was das ist: Schutz bei betrieblichen Veränderungen
Beispiel: Ihr Arbeitsplatz wird wegrationalisiert
Gesellschafts- und Tarifqualität
9. Ist Ihre Versicherungsgesellschaft finanziell stabil?
Prüfung: Rating von A+ oder besser
Warum wichtig: Schutz vor Gesellschaftspleite
10. Hat Ihr Versicherer gute Anerkennungsquoten?
Benchmark: Über 70% Anerkennungsquote
Schlechte Zeichen: Viele Gerichtsverfahren, niedrige Quoten
11. Sind die Beiträge in den letzten Jahren stabil geblieben?
Warnsignal: Mehrfache Beitragserhöhungen
Trend prüfen: Entwicklung der letzten 5-10 Jahre
Spezielle Klauseln und Zusatzleistungen
12. Gibt es eine Nachversicherungsgarantie?
Wichtig bei: Heirat, Kindern, Gehaltserhöhungen
Ohne Prüfung: Rente erhöhen ohne neue Gesundheitsfragen
13. Ist eine Dienstunfähigkeitsklausel enthalten? (für Beamte)
Nur für Beamte: Schutz bei Dienstunfähigkeit
Alternative: Verweisung auf andere Ämter ausgeschlossen
14. Gibt es einen Verzicht auf abstrakte Verweisung?
Bedeutung: Keine Verweisung auf theoretisch mögliche Berufe
Wichtig: Schutz des tatsächlich ausgeübten Berufs
Kosten und Transparenz
15. Ist Ihr Vertrag ein reiner BU-Schutz?
Problem: Kombis mit Rentenversicherung meist teurer
Besser: Getrennte Produkte für bessere Leistung
16. Kennen Sie die Kostenstruktur Ihres Vertrags?
Transparenz: Abschluss- und Verwaltungskosten
Warnsignal: Intransparente oder sehr hohe Kosten
Professioneller BU-Check in 48 Stunden
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Wann lohnt sich ein BU-Wechsel? Die 7 Kriterien
Nicht jeder BU-Vertrag muss gewechselt werden. Ein Wechsel ist nur dann sinnvoll, wenn der neue Vertrag deutlich besser ist. Hier unsere 7 Kriterien für einen lohnenden Wechsel:
Wechsel JA, wenn mindestens 3 der 7 Kriterien erfüllt sind:
1. Deutlich bessere Bedingungen
Beispiel: Ihr alter Vertrag hat keine AU-Klausel, der neue schon
Bewertung: Qualitative Verbesserung des Schutzes
2. Erheblich niedrigere Kosten
Beispiel: 30% niedrigere Beiträge bei gleicher Leistung
Bewertung: Ersparnis über 30 Jahre rechnet sich fast immer
3. Höhere mögliche BU-Rente
Beispiel: Neuer Versicherer würde 3.000€ statt 2.000€ versichern
Bewertung: Besserer Schutz durch höhere Rente
4. Bessere Gesellschafts-Stabilität
Beispiel: Wechsel von Rating B zu Rating A+
Bewertung: Sicherheit der Leistung im Ernstfall
5. Aktuelle Gesundheit erlaubt Verbesserungen
Beispiel: Alte Diagnosen sind ausgeheilt, neue BU ohne Ausschlüsse möglich
Bewertung: Wegfall von Risiko-Ausschlüssen
6. Berufswechsel ermöglicht bessere Konditionen
Beispiel: Wechsel vom Handwerk ins Büro = niedrigere Beiträge
Bewertung: Kosteneinsparung durch bessere Risikoeinstufung
7. Alter Vertrag hat gravierende Mängel
Beispiel: Veraltete BU-Definition oder schlechte Leistungsgeschichte
Bewertung: Akute Gefahr im Leistungsfall
Wechsel NEIN, wenn folgende Punkte zutreffen:
- Gesundheit hat sich verschlechtert: Neue BU nur mit Ausschlüssen möglich
- Alter über 50 Jahre: Neue Verträge werden sehr teuer
- Nur marginale Verbesserungen: Aufwand lohnt sich nicht
- Gefährliches Hobby hinzugekommen: Neue BU würde teurer oder unmöglich
- Wartezeiten in neuem Vertrag: Schutzlücken während Wechsel
Der fairsicherungsladen-BU-Check-Prozess
Unser systematischer Ansatz stellt sicher, dass Sie eine ehrliche, kompetente Bewertung Ihres BU-Vertrags erhalten – ohne Verkaufsdruck, mit klaren Handlungsempfehlungen:
Phase 1: Vertragsanalyse (24-48 Stunden)
- Dokumentenprüfung: Vollständige Analyse aller Vertragsunterlagen
- Bedingungsvergleich: Bewertung nach 47 Qualitätskriterien
- Kosten-Check: Sind die Beiträge angemessen?
- Gesellschafts-Check: Aktuelle Bewertung des Versicherers
Phase 2: Verbesserungs-Analyse (nur bei Bedarf)
- Marktvergleich: Welche besseren Alternativen gibt es?
- Gesundheits-Check: Ist ein Wechsel gesundheitlich möglich?
- Kosten-Nutzen-Rechnung: Lohnt sich ein Wechsel finanziell?
- Risiko-Bewertung: Welche Risiken hat ein Wechsel?
Phase 3: Handlungsempfehlung
- Klare Empfehlung: Behalten, optimieren oder wechseln?
- Konkrete Zahlen: Kosten, Nutzen, Risiken transparent aufgezeigt
- Zeitplan: Wann und wie sollten Sie handeln?
- Alternativen: Falls Wechsel nicht möglich: Was sind die Optionen?
Häufige Irrtümer beim BU-Check
Viele Menschen haben falsche Vorstellungen davon, was einen guten BU-Vertrag ausmacht. Hier räumen wir mit den häufigsten Mythen auf:
Mythos #1: “Hauptsache, ich habe überhaupt eine BU”
Die Wahrheit: Ein schlechter BU-Vertrag kann schlimmer sein als gar keiner. Sie zahlen jahrelang Beiträge und bekommen im Ernstfall nichts.
Warum gefährlich: Falsche Sicherheit führt dazu, dass Sie keine Alternativen suchen.
Mythos #2: “Alte Verträge haben Bestandsschutz und sind besser”
Die Wahrheit: Bestandsschutz schützt nur vor Verschlechterungen, nicht vor ursprünglich schlechten Bedingungen.
Realität: Moderne BU-Bedingungen sind meist deutlich kundenfreundlicher.
Mythos #3: “Ein BU-Wechsel ist immer risikobehaftet”
Die Wahrheit: Bei professioneller Abwicklung ist ein BU-Wechsel sicher planbar.
Methode: Neuer Vertrag wird erst gekündigt, wenn alter bestätigt und Wartezeiten abgelaufen sind.
Mythos #4: “Günstig ist immer schlechter”
Die Wahrheit: Viele moderne BU-Tarife sind günstiger UND besser als alte Verträge.
Grund: Bessere Kalkulation, effizientere Prozesse, schärferer Wettbewerb.
Konkrete Fälle aus unserer BU-Check-Praxis
Die folgenden drei Fälle zeigen typische Situationen, wie sie bei unseren BU-Checks auftreten. Namen sind geändert, Zahlen sind real:
Kunde: Sarah K., 35, Marketing-Managerin
Alter Vertrag: BU + Rentenversicherung bei Allianz, seit 2015
Beitrag: 420€/Monat
BU-Rente: 1.800€
Probleme beim Check: – Nur 1.800€ BU-Rente bei 4.200€ Nettoeinkommen (43% statt 70%) – Rentenversicherung mit 1,25% Garantiezins – Komplizierte Bedingungen durch Kombi-Struktur
Optimierung: – Neue reine BU: 3.000€ Rente für 180€/Monat – Gespartes Geld (240€/Monat) in ETF-Sparplan – Deutlich bessere BU-Bedingungen
Ergebnis: 67% mehr BU-Schutz + bessere Altersvorsorge
Kunde: Michael R., 41, Selbstständiger Berater
Alter Vertrag: BU bei Signal Iduna, seit 2003
Beitrag: 180€/Monat
BU-Rente: 2.000€
Probleme beim Check: – Veraltete BU-Definition (abstrakte Verweisung möglich) – Keine AU-Klausel – Keine Leistungsdynamik – 6-Monate-Prognosezeitraum
Dilemma: Günstige Beiträge, aber schlechte Bedingungen
Lösung: – Vertrag behalten (günstige Beiträge) – Zusätzliche moderne BU über 1.000€ abschließen – Gesamtschutz: 3.000€ mit modernen Standards
Ergebnis: Optimaler Mix aus günstig und modern
Kunde: Dr. Andrea T., 38, Ärztin
Alter Vertrag: BU bei Nürnberger, seit 2018
Beitrag: 320€/Monat
BU-Rente: 4.000€
Probleme beim Check: – Gesellschaft hat Anerkennungsquote von nur 51% – Viele Gerichtsverfahren in den letzten Jahren – Beiträge bereits 2x erhöht – Bedingungen an sich okay
Lösung: – Wechsel zu Stuttgarter (95% Anerkennungsquote) – 4.000€ BU-Rente für 280€/Monat – Deutlich bessere Leistungsgeschichte
Ergebnis: 40€/Monat gespart + viel sicherere Leistung
Was kostet ein professioneller BU-Check?
Die gute Nachricht: Ein BU-Check bei fairsicherungsladen.de kostet Sie zunächst gar nichts. Wir arbeiten nach einem transparenten, fairen Modell:
Unser BU-Check-Kostenmodell:
Phase 1: Kostenlose Erstanalyse
- Umfang: Vollständige Vertragsanalyse und Bewertung
- Dauer: 24-48 Stunden
- Ergebnis: Klare Handlungsempfehlung
- Kosten: Kostenfrei
Phase 2: Marktvergleich (bei Interesse)
- Umfang: Suche nach besseren Alternativen
- Aufwand: Risikovoranfragen, Konditionsvergleich
- Kosten: Nur bei Vertragsabschluss (über Provision)
Phase 3: Umsetzung (optional)
- Service: Komplette Abwicklung des Wechsels
- Sicherheit: Lückenloser Übergang
- Kosten: Nur bei Vertragsabschluss
Ihre nächsten Schritte zum optimalen BU-Schutz
Ein BU-Check ist wie ein Gesundheits-Check-up: Er kann lebensrettend sein, aber nur wenn Sie ihn auch machen lassen. Je länger Sie warten, desto größer wird das Risiko, dass Ihr veralteter oder mangelhafter Vertrag Sie im Ernstfall im Stich lässt.
So starten Sie Ihren BU-Check bei fairsicherungsladen.de:
Schritt 1: Unterlagen sammeln (5 Minuten)
- Ihren aktuellen BU-Vertrag (Versicherungsschein)
- Die aktuellen Versicherungsbedingungen
- Letzte Beitragsrechnung oder Kontoauszug
Schritt 2: BU-Check beauftragen (2 Minuten)
- Kurzes Online-Formular ausfüllen
- Unterlagen digital zusenden
- Ihre Fragen und Wünsche mitteilen
Schritt 3: Professionelle Analyse erhalten (24-48h)
- Detaillierte Bewertung Ihres Vertrags
- Konkrete Handlungsempfehlungen
- Bei Bedarf: Verbesserungsvorschläge
Schritt 4: Entscheidung treffen (Sie bestimmen das Tempo)
- Vertrag behalten und optimieren
- Wechsel prüfen lassen
- Oder einfach beruhigt weitermachen
Warum Sie nicht länger warten sollten:
- Gesundheit: Jede neue Diagnose macht einen Wechsel schwieriger
- Alter: Mit jedem Jahr werden neue BU-Verträge teurer
- Markt: Die besten Tarife sind oft zeitlich begrenzt verfügbar
- Inflation: Ihre bestehende BU-Rente verliert täglich an Kaufkraft
- Risiko: Jeden Tag ohne optimalen Schutz ist ein Risiko für Ihre Existenz
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Denken Sie daran: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nur so gut wie ihre Bedingungen im Leistungsfall. Ein veralteter oder mangelhafter Vertrag ist wie ein löchriger Rettungsschirm – er sieht gut aus, aber wenn Sie ihn brauchen, versagt er.
Mit unserem kostenlosen BU-Check erhalten Sie Klarheit über Ihren aktuellen Schutz und konkrete Handlungsempfehlungen. Keine Verkaufsveranstaltung, keine versteckten Kosten – nur ehrliche, professionelle Beratung von BU-Experten mit über 15 Jahren Erfahrung.
Ihre Existenz ist zu wichtig für veraltete Verträge und falsche Sicherheit. Starten Sie heute Ihren BU-Check und sorgen Sie für optimalen Schutz Ihrer beruflichen Zukunft.